這是一個汽車買賣的部落格,所以:當然是討論汽車貸款利率,不過,先讓咱們換個角度想!

如果您要投資100萬,您希望是單利還是複利

假設年利率是10%!

單利報酬如下:

100、110、120、130、140、150、160、170、180、190、200…

10年後,總資金變成200,這就是單利的意義:不論付息期間是多久,所茲生的利息均不會加入本金再循環計息,意思是:每年的報酬是是當初「本金」為基準,100萬生10萬,永不改變。

簡單說法:每年賺10萬,然後把賺的錢花掉,還是用100萬來投資。

複利報酬如下:

100、110、121、132.1、145.31、159.841、175.825、193.4075、212.74825…

才8年,就已經超過200了,快吧,而且是愈來愈快喔!這就是複利的意義:先「單利」算出利息,然後再將此利息加上期初的本金,做為下一期計息的本金。所以,第一期時本金一樣是100,但到了第八期,本金就變成193多,足足增加了快一倍!

簡單說法:每年賺10%,然後把賺的錢存起來,再把所有錢拿來投資。

有結論了嗎?如果您是一個投資客,您會使用單利投資法還是複利投資法?

…好,讓我們換個說法。

單利的主要概念,來自於本金不變化。

複利的主要概念,來自於本金有變化。

(上例是指複利時本金變大,下例是剛好相反,複利時本金變小!)

如果您是一個貸款消費者,有借有還,但您會使用單利還錢法還是複利還錢法?

對銀行跟汽車貸款者而言,因為一次借足來買車,本金不會再變大,若採單利法:本金永遠固定不動,每年或每個月當然收相同的利息,但若採複利法,本金是浮動的,但不是變大,而是變小,每次計算利息當然也就變少!

所以,對還錢的人言,也就是貸款人而言,因為每期都有還錢,有些人只還利息,不還本金,看起來輕鬆,但利息不變,事實上不輕鬆,若同時還利息及本金,此時借的錢愈來愈少,當然不希望用單利法,而是用複利法,因為本金變少,用複利的概念,就是還的錢也會變少,這才叫合理!

所以,一般在講新車貸款利率、汽車貸款利息…等,都應該是講複利才合理!

那為什麼有放款人員在提單利呢?

只有一句話:數字迷思!

為什麼這麼說?

因為,消費者都希望自己拿到的利率是最低的,所以銀行無不想盡辦法,讓消費者「覺得」自己的貸款利率是最低的!

看清楚,這只是:覺得!

先講為什麼要讓您「覺得」,因為銀行放款人員最怕我們去市場比價:「比利率」,所以,先說一個「天下無敵低的利率」來嚇死你,也趁機證明您的身份尊榮,以及這個銀行業務很有辦法,可以幫你拿到這麼低的利率!

但…這只是「覺得」!

因為本金愈還愈少,當然,利息也應該愈付愈少,就像先前說的,複利對貸款還錢者才是最合理的數字!

讓我們先用最簡單的數字舉例:

假設一開始借100萬,分十期攤還,每期還本金10萬,外加利息是10%:

第一期本金有100,還了10萬,加上10%的本金利息也是10萬,所以共還20萬。

第二期本金剩 90,還了10萬,加上10%的本金利息是9萬,所以這次付19萬。

第三期本金剩 80,還了10萬,加上10%的本金利息是8萬,所以這次付18萬。

第四期本金剩 70,還了10萬,加上10%的本金利息是7萬,所以這次付17萬。

以此類推……

所以利息共付出=10、9、8、7、6、5、4、3、2、1=加總是55。

對複利來說,我每一期還本金的10%,所以我採用的是複利利率10%…

對單利來說,我共還了55萬,除以十期,所以每一期還5.5萬,再除以最初本金100萬,所以利率只有5.5%... 

這樣對嗎?

如果現在有二家銀行,一家銀行說我的貸款利率是10%,一家銀行說我的貸款利率是6%,請問:那一家好!

看出端倪了嗎?

關鍵不在%:關鍵在於他的基礎,若10%是複利、6%是單利,那個低呢?或說,那一家銀行要我付的利息較少呢?

歡迎來信詢問!玄天國際有限公司

現在很多人入手的第一台車是進口車,像2012 benz C250差不多140萬出頭就可以買到(~要看配備如何,可按此看C250價格計算方式),而且進口車可以用新車貸款利率,目前市場約落在3.75%~4.25%,申貸金額就要看您的信用額度了!

我剛說的利率是複利哦,若講成單利,約只有2%左右!

福利時間:

進口車是用新車貸款利率  

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