以下是真的嗎？
在現代社會中，一個人的一生不太可能不與金融業產有所往來，最起碼也會有個銀行帳戶供存款、工作薪資入帳之用。在金融業的眾多種種服務當中，與人關聯最深、牽扯最久，同時也最令人頭痛的，莫過於貸款一項。自學生時代開始就有就學貸款，出社會之後，買車有車貸、買房有房貸，除此之外還有創業貸款、個人貸款等等琳瑯滿目的產品，就連繳補習班學費都可以辦信用貸款；貸款期限少則3、5年，長則可達2、30年，各家銀行針對各種貸款產品有不同的利率、申貸資格、計息方式等等，資訊混亂至極；產品說明、合約，對於一般人而言簡直是天書，「眼花撩亂」一詞完全不足以形容貸款的複雜性。
就是因為金融商品之於一個人、家庭，如此關聯至深，同時又因為它的複雜性與市場資訊的混亂，一種服務客戶取得貸款的行業也孕育而生，那就是貸款掮客（loan broker），或稱為「代辦銀行貸款」，我們多半直接稱之為「代辦」。
貸款請找貸款專家？
就像是留學代辦，由業者提供留學生各種留學資訊、協助撰寫申請函、申請學校、申請獎學金等等，「代辦銀行貸款」，一如其字義，則是由代辦業者彙整各銀行貸款資訊，例如申貸資格、利率、額度等等，並依照客戶的財力等條件，協助客戶篩選申請的銀行與產品，同時也協助、指導客戶進行貸款程序，相對地，客戶則給付服務費。
代辦業者以貸款專家為號召吸引民眾。「貸款下不來？請找貸款專家！」筆者打開自己的電子郵件信箱，每10封信中大概就有兩封代辦業者的廣告信件，垃圾信件夾中更是充斥著代辦業者的廣告；一些大型的代辦業者建立精緻的網頁，在各大入口網站設有顯著的廣告，關鍵字搜尋、call客，更別說以形象優良的藝人大打電視廣告，鋪天蓋地的行銷手法，已經讓一般民眾產生「有貸款問題應該找有專業能力的代辦業者協助」的想法。
但是，絕大多數民眾不知道的是，代辦業者雖是經濟部商業司轄下合法成立的公司，但是金融業的主管機關──金融監督管理委員會，卻不允許銀行業者承作來自代辦公司的貸款案件。
救命符？催命符？
金管會為何不允許銀行業者承作來自代辦的案件呢？在回答這個問題之前，該問的是民眾為什麼要找代辦，以及更為深切地，他們為什麼要貸款？我們可以從數年前雙卡風暴中得到一些頭緒。
一直以來，許多中低收入戶無法獲得足夠的社會安全網的保護，因而轉向由地下經濟的方式取得融資週轉，好一點使用互助會的形式，差一點的便向地下錢莊、高利貸借款，因此產生的諸多社會問題在台灣從未見減少。當台灣的金融業開始推行消費金融業務後，銀行間因為競爭所產生的風險控管鬆綁，氾濫的雙卡、加上小額信用貸款成為這些族群取得資金來源的重要管道。即使原先就有無法處理的債務問題，但繼續向銀行借款、以債養債卻成了應急的唯一選項，債務黑洞因此無限擴張（參閱夏傳位《塑膠鴉片》一書）。
爾後，雙卡風暴雖已暫時落幕，債務協商制度亦已建立，但是許多落入貧窮者無法得到社會資源挹注的情形並未改變，仍得向銀行借貸維生；以信用貸款獲取資金，但是有需求者卻又是那些原先就有債務問題、信用不佳的民眾，為了獲得信用貸款，代辦業者因為熟知各家銀行的產品與門路，就成為獲得救命資金的管道。
▲債務清理條例2008年上路，更生法案推動聯盟2008年3月6日召開記者會表示，最近發現部分顧問公司打著代辦名號欺騙債務人，讓卡債族債上加債，陷入更大的黑洞。圖為法律扶助基金會台北分會會長林永頌。（圖文／本報資料室）
代辦業者為人所詬病的地方，首先是費用的收取，若客戶對於貸款、行情有所了解，一般收取7％至8％的費用，若是遇上一無所知的客戶，則費用可能高達30％。筆者亦曾見識過客戶欲貸款8萬元，代辦業者竟然替客戶貸款38萬，其中30萬元被代辦業者抽走的可怕個案。
其次，同前述，許多信用貸款的需求者因本身有信用瑕疵而難以貸款，代辦業者常以偽造的收入證明等文件，或是冒用他人身分證明替客戶進行申請貸款。更進一步，代辦業者甚至滲入銀行之中，與貸款業務員裡應外合協助貸款進行申請，再依比例拆帳。這些貸款有絕高的機率成為壞帳，破壞銀行的財務結構，擾亂金融秩序，因此金管會才會嚴令禁止銀行業者與代辦業勾結，要求銀行落實徵審程序排除自代辦進件的申貸，對於問題嚴重的銀行祭出高額罰金、限制承貸案件量、甚至禁止進件。
結語
然而，即便金管會以如此重罰欲禁絕泛濫的代辦，但至今可說是徒勞無功，代辦業者的規模越來越大，組織更加完整，對於銀行各種審查機制的規避更是花招百出。何以金管會的管制導致如此結果？原因竟是代辦業者並非金管會轄下，因而，金管會只能對於銀行業者進行後端的流程管制，而無法對於源頭的代辦業進行管制。當然，我們大可以批評銀行的業績導向，可以檢討銀行的徵審流程是否鬆散，甚至業績設定、獎金制度是否促成業務員與代辦勾結，而將責任全部歸給銀行，但是若代辦業的存在真的對於金融秩序有嚴重影響，必須禁止，或退一步，嚴格管制，則我們不得不質疑金管會的態度，是否只是在打迷糊帳？
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